東京都下町葛飾区で開業中の税理士　細谷智康のつぶやきブログ

関東大震災は近々でやってくると言われている昨今、住宅ローンという気の遠くなる年月の借金をこれから抱える身としては、新築時に火災保険及び地震保険は検討すると思います。というか家財の新調費用を削ってでも入るべき諸費用です。

管理人の身ではこんなことがありました。

まず大和ハウス関連会社の推す提携火災保険。金額だけ見れば高額ですが25年の長期前払として見ればさほど悪くありません。

金銭的に麻痺してきて物欲ばかりが先行してきた新築計画の終盤はどうしても予算的が厳しくなります。すると、一度にまとめ払いは出来ないが年払いならば･･･と検討するようになります。ローン実行後はなるべくキャッシュフローを良くして繰上返済に回すべきものなのでこれはやっては駄目です。

さらに火災保険は新築時の特典で、長期で入ればこそ受けられる割引率のある保険商品ですので他の予算を削ってでも加入して下さい。（金融機関によっては加入が強制される場合もあるそうです）

地震保険については長期割引は全くありませんので単年契約で良いと思います。今の料率が上がるリスクはありますが、下がる可能性も捨てきれず、損害の全額が保証されるものでもありません（例外として、代理店によっては火災保険同様に全額カバーの超保険もあるそうです）。

そして大和以上に良かったのが金融機関提携の火災保険。債務者（私のようなローン契約者です）向けの団体割引が効いて、非常に安価な保険に加入することが出来ます。

上記団体割引が効く条件は、提携金融機関を通した申込みであること、債務者向けですので住宅ローンが必ず残っていることが条件です。繰上返済などで完済間近な人の場合には完済をされる前、言い換えれば必ずローンが残っている状況において、新たに保険の再契約（期間延長）を申込むことをお勧め致します。（団体割引の特典を受けたい場合）

それとうっかり損をしそうだった点がもう一つ。

家本体に関しては、事故発生時の保険金が、時価評価額（年々価値が減っていきます）ではなく再建築価格（新築時の価格まで保証されます）となるような保険を検討されると思います。保険料が安いからといって、事故発生時に建替えられないのでは本末転倒ですしね。

そして問題となったのが家財保証の部分。

事故発生時、家は新築価格の保証が付されていますが家財部分については時価評価であることが多いです。しかも家とは違い数年経てば価値はほとんどありません。この部分の保険内容を見直すことで大幅に保険料を下げることが可能です。

管理人の場合、大和の見積りが家財500万円に対して、銀行の見積りが1,900万円。

今後数十年、住宅ローンをせっせと返さなければならない身に、一時であれそんな高額な家財を蓄えられる余裕なんて有り得ません。しかも、すぐに価値が減少してしまうという。

実は家本体の火災保険に対しては何ら問題ではないのですが、この家財部分の保険が一部で問題となっているようです。

1,900万円の保険をかけたからといって、例えば100万の財産が消失したら1,900万円の保険がおりるわけがなく、100万円の価値しかなければ上限はどんなに頑張っても100万円。

この無駄に支払う保険料部分（実態と乖離）が問題となっているそうです。絶対にもらえるわけのない保証に対し保険料を支払うことは、仕組みさえ知っていれば誰もしないと思う。誰から問題となっているそうです。

今は財産が余りなくとも長期の話となればもしかしてもしかする？？と高額な保証をかけたくなる気持ちも分からないでもないのですが、それならそれでその時に保険の契約を見なせば良いと思うのです。

管理人が今後10年の間に運良く家財に1,900万円も浪費のできる身分になるのであれば、それ以前に住宅ローンは完済しているでしょうし、完済する前に火災保険の見直しをするでしょう。

なので、家財部分に対する保証内容については、家族一人あたり400万円をかけるのが目安と言われると思いますが、最低でも今後10年のビジョン（ローンの返済プランと資産形成）を想定して、地に足の付いた保証分を選ぶのが良いでしょう。

ついでに保証料について。

間違いなく10年内に完済する目処が立っているのであれば金利上乗せタイプの方をお勧めしますが、それ以外の方なら最初は無理してでも一括払いを選択される方が良いでしょう。

最初に楽をしてキャッシュフローが悪くなるよりも、当初無理してでもキャッシュフローを良くするのが早期完済への近道ですし、今の超低金利状態がこの先も永続するとは限りません。まして、収入が増えるインフレ局面ならばいざしらず、収入が年々減少する傾向にある昨今において、問題の先送りは危険極まりない。

　都内での昨夜から未明にかけての強風は、近年の台風並に凄まじいものというのを身をもって体感させられました。早朝というよりも早い未明の5時にそれは起きたのです。

　近所の木が折れ強風に乗り、あろうことか寝室の窓ガラスへ直撃･･･。

　災害にあう事故率は天文学的な数字であるからこそ損害保険が成立するのでしょうが、寝室には割れたガラスが散乱し、割れたガラスの破片が枕元にも転がっていたので怪我をしなかったのが奇跡的ともいえる状況でした。

　物損だけで済んだからこそ、こういうこともある得るんだと笑って済ませられましたが、昨日はバルコニーを全面ガラスにして開放的なものにしようとダイワハウスとのミーティングで決めてきたばかりだったので、無神論者の管理人でもまさに天の啓示か！？と思った次第です。

　さて、ここからは現実的な話を。

　ガラスが割れたので即交換といきたいところでしたが、ネットで調べると今は24時間対応で交換して貰うことも場所によっては可能なようです。本部一括受付、現場は提携企業が行う、クラシアンや鍵の救急車で有名な商法ですが、即交換を求める人にとっては多少のコスト高であろうと迅速に対応して貰えるのは非常にありがたいサービスです。

　製造業を始めとして景気の閉塞感が漂っていますが、物からサービスへ、特に付加価値をどれだけ付けられるかが今一番元気な企業というところでしょうか。

　これから起業を目指している人に対するアドバイスは、二番煎じでも十分良いと思います。既存企業にとっても、付加価値をどれだけ付けられるかではないでしょうか？

　ついでに損害保険についても調べてみました。

　火災保険の特約として、風水害に対しても保険の請求対象となる場合が多いというのが今回初めて知りました。ただし、風害の場合には時価算定で被害額が20万円以上でないと保険事故にはあたらないのが一般的で、中には少額の被害金額でも保険対象となる商品もあるらしく（保険の請求事故率から考えれば、割高にならざるを得ないと思います）、家を造る又は買う、と同時に火災保険や地震保険にも加入することとなりますので、建物本体はあれこれ考えてもついついコスト面だけで考えがちな保険についても十分考えた方が良いかもしれません。

　単純な目安では、請求した保険金がその被害時の時価相当（その時の価値なので保険金だけでは当然同じ物は建てられません）なのか、同じような建物を建て直すことが出来る価格まで保険がおりるかについても要検討です。

　コストだけで考えれば、保証が手厚いほどに保険料も高くなりますので、ローンの残債が多く残っている新築当初は立て直せるほどに手厚い保険、築年数も相当な年月が経ち新たに建て直すことを考えておられるのであれば最小限の保証で安い保険に切り替えるのも十分にありです。

　節税や企業防衛のために入る保険商品も一緒で、その時々に必要な保証を考えて、無駄なコストを掛けないようにする保険の見直しも、資金繰り対策には必要だと思います。